Wyjście poza PSD2 – inteligentne kokpity finansowe, API dla MŚP

Otwarta bankowość nie kończy się na PSD2 — to dopiero wstęp do ery Open Finance 2.0, w której inteligentne kokpity finansowe, dojrzałe API dla MŚP i zgodna z prawem monetyzacja danych tworzą nowe modele przychodu i przewagi konkurencyjne dla instytucji oraz fintechów. W 2025 roku standardy i inicjatywy rynkowe przesuwają granice od dostępu do rachunków płatniczych w kierunku szerszych domen danych, modułowych usług oraz lepszego UX w zarządzaniu zgodami i bezpieczeństwie.

Od PSD2 do Open Finance

PSD2 wymusiła bezpieczny dostęp do rachunków i inicjowanie płatności przez podmioty trzecie, kładąc fundament pod otwartą bankowość i konkurencję na interfejsach API w całej UE, także w Polsce. Jednak sama dyrektywa ograniczała zakres do płatności, dlatego rynek i organizacje standaryzacyjne rozwijają ramy Open Finance, obejmując nowe kategorie danych i przypadki użycia wykraczające poza rachunki bieżące. W praktyce oznacza to ekspansję na obszary kredytowe, oszczędnościowe, inwestycyjne i ubezpieczeniowe, a także lepsze modele zgód, spójność interfejsów i scenariusze dla klientów korporacyjnych.

Następnym etapem są kokpity łączące agregację wielobankową, analitykę predykcyjną i sterowanie zgodami w jednym miejscu, co poprawia UX oraz zgodność z wymogami nadzorczymi. Berlin Group przewiduje w ramach openFinance operacyjne reguły i logiczne modele danych, które pozwalają budować takie panele z możliwością przeglądu udzielonych dostępów i ich odwoływania, a także rozszerzać je o premie usługowe. Dzięki temu kokpity mogą stać się centrum decyzyjnym: od cash poolingu i prognozowania przepływów, po rekomendacje ofert i automatyzację rozrachunków.

API dla MŚP: od compliance do wzrostu

W segmencie MŚP otwarte API wychodzą poza minimum regulacyjne: obejmują scenariusze korporacyjne, ujednolicone modele zgód i elastyczne role użytkowników, co ułatwia wdrożenia w księgowości, faktoringu i credit scoringu. Standaryzacja w Polsce oparta na Berlin Group i krajowych praktykach zmniejsza tarcia integracyjne, wspierając produkty modułowe, spersonalizowane i bogate w dane — od agregacji kont po inteligentne budżetowanie i oferty kredytowe. W 2025 r. regulatorzy i fora techniczne w Europie dodatkowo popychają sektor ku interoperacyjności i otwieraniu nowych domen danych w kierunku pełnego Open Finance. Duże zmiany w tej sferze przechodzą platformy zakupowe.

Nowe strumienie przychodu z danych

Monetyzacja danych w modelu „consent-driven” przesuwa się z jednorazowych integracji ku platformom przychodowym: premium API, analityka as-a-service, embedded finance i marketplace’y danych. Banki i dostawcy technologii wykorzystują AI do zarządzania przychodami: wykrywania anomalii rozliczeń, rekomendacji cross/upsell i dynamicznego price’ingu, co bezpośrednio przekłada się na redukcję wycieków przychodów i wzrost ARPU. Białe księgi i raporty branżowe podkreślają, że przejście z „compliance cost” na „revenue engine” staje się kluczowym celem transformacji w latach 2025–2026.

Zgody, bezpieczeństwo i zaufanie

Aby odblokować wartość danych, potrzebne są przejrzyste kokpity zgód i granularne modele uprawnień, co podkreślają zarówno praktycy wdrożeń, jak i specyfikacje Open Finance 2.x. Polska praktyka rynkowa pokazuje, że silne uwierzytelnianie i mechanizmy tokenizacji oraz monitoringu fraudów muszą iść w parze z płynnym UX — a planowane ujednolicenia w kolejnych regulacjach mają złagodzić dzisiejsze niespójności API. Rozszerzenie zakresu danych przez inicjatywy pokrewne FiDA ma budować ramy „bankowości bez granic”, z naciskiem na zgodę użytkownika i kontrolę nad udostępnianiem informacji.

Strategie dla liderów rynku fintech

Koncentracja na produkt. Projektowanie dashboardów jako centrum wartości, z modułami predykcji cash flow, rozrachunku i zarządzania zgodami w jednym UX. Koncentracja na technologię. Planowanie migracji do specyfikacji Open Finance 2.x z myślą o zgodności z ładem korporacyjnym i scenariuszach premium API. Nacisk na komercjalizację. Uruchamianie warstwy premium i analityki jako usługi, wpinając AI do cyklu przychodowego od price’ingu po rekomendacje. Łączenie SCA, tokenizacji i monitoringu transakcyjnego z czytelnymi panelami zgód, aby równoważyć bezpieczeństwo z doświadczeniem.

Wyjście poza PSD2 to przejście od integracji punktowych do platform danych i przychodów, które łączą standardy Open Finance, kokpity sterowane zgodami i dojrzałe API dla MŚP w spójny ekosystem usług finansowych nowej generacji. Ci, którzy połączą interoperacyjność, analitykę i zaufanie w jeden produktowy strumień wartości, zdefiniują nową mapę zysków w bankowości i fintechu w 2025 roku.